Calcul taux d’endettement max : comment l’effectuer ?
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Vous dépensez chaque mois une partie de vos revenus pour rembourser des crédits, c’est ce qu’on appelle le taux d’endettement s’il dépasse un certain %, vous pouvez être considéré comme en surendettement, et vous pourrez avoir quelques problèmes comme la demande du crédit immobilier qui vous sera refusé.
Afin d’éviter cela en vous précisera comment calculer ce taux et comment faire pour ne pas dépasser les limites.
Le taux d’endettement maximum est un ratio qui permet de mesurer la part de ses revenus consacrée au remboursement de ses dettes. Il est généralement exprimé en pourcentage et varie en fonction des types de dettes (immobilier, consommation, etc.). Il est généralement recommandé de ne pas dépasser un taux d’endettement maximum de 35% pour éviter de se retrouver en situation de surendettement.
Pendant de nombreuses années le taux d’endettement maximum était de 33%, le taux d’endettement max conseillé en 2023 est de 35 % (ceci a été revu en 2021).
Comment calculer son taux d’endettement ?
Vous pouvez avoir besoin de calculer votre taux d’endettement pour contracter un crédit immobilier par exemple, ou pour un autre type de crédit auprès de votre banque.
Taux d’endettement prêt immobilier :
Pour calculer son taux d’endettement, il faut diviser le montant total des dettes mensuelles par le montant total des revenus mensuels, et exprimer le résultat en pourcentage.
Voici la formule mathématique pour calculer le taux d’endettement :
Taux d’endettement = (Dettes mensuelles / Revenus mensuels) x 100
Par exemple, si vous avez des dettes mensuelles totalisant 1,000€ et des revenus mensuels totalisant 3 000€, votre taux d’endettement serait de 33.3% (1,000 / 3,000 = 0.333 x 100 = 33.3).
Il est important de noter que pour calculer le taux d’endettement, il est préférable de prendre en compte toutes les dettes, y compris les dettes à long terme comme un prêt immobilier, ainsi que les dettes à court terme comme les crédits à la consommation, les cartes de crédit, etc.
Vous pourrez trouver en ligne des sites internet proposant un simulateur de taux d’endettement si vous n’êtes pas à l’aise avec les calculs !
Qu’est-ce que la capacité d’endettement et comment la calculer ?
La capacité d’endettement désigne la capacité d’un individu à rembourser ses dettes. Elle se calcule en comparant les revenus disponibles à la charge des remboursements mensuels.
Voici la formule pour calculer sa capacité d’endettement :
Revenus mensuels : tous les revenus perçus chaque mois (salaire, pensions, etc.)
Charges fixes : toutes les dépenses mensuelles obligatoires (loyer, etc.)
Charges liées aux dettes : le total des remboursements mensuels de toutes les dettes (crédit immobilier, crédit à la consommation, etc.)
Par exemple, si vous avez des revenus mensuels de 3 000€, des charges fixes de 1 500€ et des charges liées aux dettes de 500€, votre capacité d’endettement serait de 1,000€ (3 000 – 1 500) / 500 = 2.
Plus la capacité d’endettement est élevée, plus vous avez de marges pour contracter de nouvelles dettes. Il est important de noter que les banques et les organismes de crédit ont des limites d’endettement différentes, et il est donc important de vérifier ces limites avant de contracter un emprunt.
Bon à savoir : les revenus mensuels locatifs (des loyers que vous percevez) peuvent être pris en compte à hauteur de 70% et non 100% pour le calcul du taux d’endettement. C’est à dire que si vous percevez un loyer de 1 000 €, seuls 700 € seront pris en compte dans le calcul de vos revenus.
Attention : si vous êtes en CDD ou encore intérimaire ou auto entrepreneur depuis moins de trois ans, vos revenus ne seront pas pris en compte. Seuls les revenus des personnes en CDI, profession libérale ou dans la fonction publique pourront avoir leur revenus pris en compte à 100% pour ce calcul.
En 2023, le taux maximum d’endettement est de 35%, il a été définit par le Haut Conseil de stabilité financière. Ceci a permis d’augmenter la capacité d’emprunt des Français. Pour connaitre le calcul du taux d’endettement n’hésitez pas à revenir au début de cet article.
D’autre part depuis le 01/01/2022 les banques peuvent proposer des crédits pour une durée de 25 ans maximum (il était auparavant possible d’emprunter sur 30 ans).
Lorsque vous souscrivez un crédit en 2023, votre taux d’endettement, assurance compris, ne doit pas épasser 35% de vos revenus. Ceci a été mis en place afin d’éviter un surendettement des ménages en France.
Quelques conseils pour gérer l’endettement :
afin d’éviter le surendettement on vous propose quelques conseils pratiques à ne pas éviter :
Apprenez à calculer votre taux d’endettement, c’est simple divisez les charges de votre foyer par les revenus que vous recevez et multipliez le tout par 100, vous aurez le taux d’endettement.
Les différentes charges que vous devez prendre en considération pour calculer le taux d’endettement sont : le remboursement des crédits en cours, les pensions que vous dépensez régulièrement ainsi que toutes les charges structurelles.
Confondez pas les termes financiers, l’endettement ne veut pas dire que vous êtes en difficultés financières, c’est le montant que vous payez chaque mois pour entretenir votre vie et votre foyer.
Si vous avez en vue un projet d’investissement ou un projet immobilier vous devez réviser votre taux d’endettement, qui ne doit pas dépasser les 35 % sinon vous aurez pas droit au crédit bancaire.
